第一條本規(guī)定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

解讀：民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

金融借貸是指經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的行為。

▲金融借貸不適用本規(guī)定。

第二條出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒(méi)有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

解讀：根據(jù)民事訴訟法第一百一十九條之規(guī)定，原告必須與本案有直接利害關(guān)系，故此，出借人在起訴時(shí)，應(yīng)提供相應(yīng)的債權(quán)憑證。若債權(quán)憑證上未載明債權(quán)人的，持有人即視為債權(quán)人，即“誰(shuí)占有誰(shuí)所有”，但這畢竟是一種法律推定，若有充分的證據(jù)證明持有人并非真正的債權(quán)人的，則持有人主體不適，依法應(yīng)裁定駁回起訴。

▲本條亮點(diǎn)：可以其他證據(jù)證明存在借貸法律關(guān)系。親朋好友之間小額借貸，通常不好意思索要憑證，若借款人不講誠(chéng)信，訴諸法律，法院未必受理。本條根據(jù)登記立案制度，規(guī)定只要有其他證據(jù)證明存在借貸關(guān)系的，法院就應(yīng)當(dāng)受理。

律師提示：為減輕舉證責(zé)任，降低法律風(fēng)險(xiǎn)，最好還是要求借款人出具借條、收條，實(shí)在不好意思要求，就盡可能的通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬吧。

第三條借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

解讀：結(jié)合法理及本規(guī)定上下文，本條規(guī)定的接受貨幣一方因主體不同而指向不同：

一，在自然人之間的借貸中，應(yīng)當(dāng)指的出借人，因?yàn)楦鶕?jù)民商法理及合同法二百一十條、本規(guī)定第十條的規(guī)定，民間借貸屬于實(shí)踐性行為，民間借貸合同自出借人提供(支付)借款時(shí)生效。據(jù)此，若出借人未提供(支付)借款，自然人之間的民間借貸合同未生效，尚談不上履行的問(wèn)題。

二，在法人之間、其他組織之間以及它們相互之間和法人、其他組織與自然人之間的借貸中，若借款人起訴出借人履行民間借貸合同，支付借款，則借款人為接受貨幣的一方;若出借人主張借款人償還借款的，出借人為接受貨幣的一方。

律師提示：從整體上看，本規(guī)定未必對(duì)出借人有利，為將損失降到最低，建議在借款合同中明確約定合同履行地為出借人方所在地。

第四條保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告;出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告;出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

解讀：連帶責(zé)任保證，是單獨(dú)起訴債務(wù)人，還是保證人，抑或共同起訴債務(wù)人和保證人，由債權(quán)人選擇，債權(quán)人單獨(dú)訴債務(wù)人或保證人的，是否相應(yīng)追加保證人或債務(wù)人為共同被告，由法院決定。但在一般保證中，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告，因?yàn)樵谝话惚ＷC中，保證人享有先訴抗辯權(quán)。

第五條人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案?jìng)刹楹蟪蜂N(xiāo)案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

解讀：本條明確在民間借貸糾紛訴訟中，應(yīng)堅(jiān)持、貫徹“先刑后民”的原則。

第六條人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

解讀：與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是基于同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的，不適用“先刑后民”的原則，法院應(yīng)受理、審理。

第七條民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

解讀：與民事訴訟法規(guī)定吻合，也體現(xiàn)了在民間借貸中秉承“先刑后民”。

第八條借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請(qǐng)求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

解讀：擔(dān)保人不因借款人涉嫌犯罪或者有罪而免除擔(dān)保責(zé)任，因?yàn)榻杩钊松嫦臃缸锘蛘哂凶锊⒉槐厝粚?dǎo)致民間借貸合同無(wú)效。

第九條具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);

(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí);

(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);

(四)出借人將特定資金賬戶(hù)支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶(hù)實(shí)際支配權(quán)時(shí);

(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

解讀：本條規(guī)具體規(guī)定了自然人之間借貸合同生效的要件，可以反推能夠證明自然人之間借貸合同生效的證據(jù)有哪些，在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意留存相應(yīng)的支付憑證。

第十條除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

解讀：對(duì)自然人之間的借款合同，仍堅(jiān)持提供(支付)借款生效的原則，對(duì)其他民間借貸合同，譬如法人之間、法人與自然人之間的借貸合同，對(duì)生效時(shí)間可以協(xié)商確定，比如可以約定簽字即生效。

律師提示：本條規(guī)定對(duì)借款人有利(自然人之間的借款除外)，若約定簽字即生效，出借人不提供(支付)借款的，可以主張違約責(zé)任，否則只能主張締約過(guò)失責(zé)任，根據(jù)法律的規(guī)定，違約責(zé)任更利于保護(hù)借款人。

☆自然人之間的借貸之外的借貸，有以下幾種：1.法人之間的借貸;2.其他組織之間的借貸;3.法人與其他組織之間的借貸;4.法人與自然人之間的借貸;5.其他組織與自然人之間的借貸。

第十一條法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：法人之間、其他組織之間以及它們相互之間的借貸合同有效是本規(guī)定的一大亮點(diǎn)，但是“企業(yè)間借貸”是有限的有效，而不是絕對(duì)有效。

“企業(yè)間借貸”有效必須同時(shí)具備兩個(gè)條件：一，必須為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)之需;二，不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，即不存在如下情形：1.一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益;2.惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益;3. 以合法形式掩蓋非法目的;4.損害社會(huì)公共利益;5.套取貸款高利轉(zhuǎn)貸、借貸轉(zhuǎn)貸牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;5.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;6.違背社會(huì)公序良俗的;7.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

第十二條法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：單位集資形成的借貸合同有效，但是仍屬于有限有效，必須同時(shí)具備兩個(gè)條件，否則無(wú)效。必須具備的兩個(gè)條件為：必須為本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)之需及不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形。

第十三條借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。

擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

解讀：借款人的借貸行為涉嫌犯罪或構(gòu)成犯罪，但民間借款合同不具備合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定情形的，仍然有效。即借款人涉嫌犯罪或構(gòu)成犯罪的并不必然導(dǎo)致民間借貸合同無(wú)效，認(rèn)定民間借貸合同是否無(wú)效，應(yīng)當(dāng)以合同法合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條的規(guī)定為準(zhǔn)。

出借人對(duì)借款人的借貸行為涉嫌犯罪或構(gòu)成犯罪有過(guò)錯(cuò)的，可以相應(yīng)減輕擔(dān)保人的責(zé)任。但對(duì)于如何減輕，本條并未明確，本律師認(rèn)為，可以參照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第七條、第八條確定的規(guī)則來(lái)認(rèn)定。

☆附條文：

第七條　主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。

第八條　主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任;擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。

第十四條具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(四)違背社會(huì)公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

解讀：本條規(guī)定民間借貸合同無(wú)效的情形，除本條規(guī)定，若民間借貸合同具有合同法五十二條規(guī)定情形之一的，亦屬無(wú)效。

若借款人不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道出借人套取貸款高利轉(zhuǎn)貸、借貸轉(zhuǎn)貸牟利的，借貸合同仍然有效。出借人知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的借貸合同無(wú)效。在婚姻關(guān)系存續(xù)期間一方借款給其情人的，可以違背社會(huì)公序良俗認(rèn)定無(wú)效。

第十五條原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

當(dāng)事人通過(guò)調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

解讀：名為買(mǎi)賣(mài)、租賃、抵押、質(zhì)押，實(shí)為借貸的，應(yīng)當(dāng)按照借貸關(guān)系處理。名為借貸實(shí)為買(mǎi)賣(mài)、租賃等的，應(yīng)當(dāng)按照買(mǎi)賣(mài)、租賃等基礎(chǔ)法律關(guān)系處理，但是買(mǎi)賣(mài)、租賃等基礎(chǔ)法律關(guān)系解除、終止經(jīng)調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議的，按債權(quán)債務(wù)處理，即可按民間借貸處理。

第十六條原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

解讀：本條第一款充分體現(xiàn)了民事訴訟實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，與民事訴訟法及其司法解釋的規(guī)定完全吻合。借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證等不是民間借貸關(guān)系成立的充分條件，若憑現(xiàn)有證據(jù)不能確定借貸關(guān)系是否成立的，依法應(yīng)由主張借貸關(guān)系成立的出借人(原告)承擔(dān)舉證責(zé)任。

同時(shí)，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證等更不是民間借貸合同生效的唯一條件或依據(jù)，若被告抗辯未收到借款且抗辯合理，或者當(dāng)是否提供(支付借款)真?zhèn)尾幻鲿r(shí)，應(yīng)由出借人(原告)承擔(dān)舉證責(zé)任。但本條賦予法官一定的自由裁量權(quán)，如果法官結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素確信借貸事實(shí)確實(shí)發(fā)生的，可以判決被告承擔(dān)償還責(zé)任。

律師提示：為降低風(fēng)險(xiǎn)及減少不必要的麻煩，減輕舉證責(zé)任，建議盡可能地通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式提供借款，特別是巨額借款確有必要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬。

第十七條原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

解讀：本條充分體現(xiàn)了民事訴訟實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，不贅述。

第十八條根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對(duì)其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

解讀：本條充分體現(xiàn)了民事訴訟實(shí)行“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的原則，不贅述。本條實(shí)際規(guī)定了在民間借貸糾紛審理中，法院有權(quán)要求原、被告到庭接受調(diào)查，不到庭的，有可能承擔(dān)不利后果。

律師提示：對(duì)于原告而言，若證據(jù)不是很充分，一定要親自出庭作說(shuō)明、解釋;對(duì)于被告，若未實(shí)際收到借款，或者借款已經(jīng)償還(含部分償還)，但又無(wú)充分證據(jù)的，也一定要親自出庭作說(shuō)明、解釋?zhuān)駝t有敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

第十九條人民法院審理民間借貸糾紛案件時(shí)發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

(一)出借人明顯不具備出借能力;

(二)出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理;

(三)出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能;

(四)當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟;

(五)當(dāng)事人一方或者雙方無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對(duì)借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾;

(六)當(dāng)事人雙方對(duì)借貸事實(shí)的發(fā)生沒(méi)有任何爭(zhēng)議或者訴辯明顯不符合常理;

(七)借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議;

(八)當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形;

(九)當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利;

(十)其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

解讀：本條規(guī)定了有可能存在虛假民事訴訟的情形，在審理中，若發(fā)現(xiàn)有本條規(guī)定的情形，或者被告以本條規(guī)定的情形抗辯存在虛假民事訴訟的，法院應(yīng)引起重視，并嚴(yán)格審查是否存在虛假民事訴訟。

第二十條經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請(qǐng)撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請(qǐng)求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)該單位進(jìn)行罰款，并可以對(duì)其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

解讀：查實(shí)具有本規(guī)定第十九條規(guī)定情形之一的，即屬虛假民事訴訟，即使原告撤訴，也不準(zhǔn)予，并應(yīng)追究相關(guān)人員的民事、行政法律責(zé)任，涉嫌犯罪的，應(yīng)移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任

第二十一條他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過(guò)其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請(qǐng)求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

解讀：擔(dān)保必須有明確的擔(dān)保意思表示，若借貸憑證中無(wú)擔(dān)保條款，擔(dān)保人簽字但未注明承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，視為無(wú)擔(dān)保，不能主張擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

律師提示：最好簽訂擔(dān)保合同或在借款合同中設(shè)定擔(dān)保條款，就擔(dān)保債權(quán)、范圍、責(zé)任等作出明確約定，沒(méi)有條件或不便簽訂擔(dān)保合同、借款合同的，宜在借款憑證中注明某某人自愿就該借款提供擔(dān)保，或者請(qǐng)擔(dān)保人在擔(dān)保人處簽名并簽署自愿為該借款提供擔(dān)保的意見(jiàn)。

第二十二條借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：本條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸有效，是一大亮點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的提供者不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但有證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的除外，比如通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示為借款提供擔(dān)保的，出借人可以根據(jù)主張網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第二十三條企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：企業(yè)法定代表人以個(gè)人名義借貸的，有可能與企業(yè)承擔(dān)連帶償還責(zé)任。若企業(yè)舉證證明其法定代表人以個(gè)人名義的借款不是用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的，在承擔(dān)償還責(zé)任后，可以向其法定代表人追償。

根據(jù)法律的規(guī)定，企業(yè)法定代表人無(wú)論是以個(gè)人名義還是企業(yè)名義借款，企業(yè)原則上都要承擔(dān)責(zé)任。

律師提示：企業(yè)法定代表人即使借款是用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，也不要以自己的名義借款，以免加重自己的責(zé)任。當(dāng)然，作為出借人，如果不信任企業(yè)，而是信任企業(yè)的法定代表人，可以考慮由企業(yè)法定代表人以個(gè)人名義借款，但須在借款合同中明確約定借款用于企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)。

第二十四條當(dāng)事人以簽訂買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買(mǎi)賣(mài)合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢(qián)債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同標(biāo)的物，以?xún)斶€債務(wù)。就拍賣(mài)所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

解讀：名為買(mǎi)賣(mài)、租賃等，但實(shí)為借貸的，仍按借貸處理，若經(jīng)法院釋明，原告仍堅(jiān)持按買(mǎi)賣(mài)、租賃等法律關(guān)系主張權(quán)利，拒不變更訴請(qǐng)請(qǐng)求的，法院應(yīng)裁定駁回起訴。但是，在判決生效經(jīng)執(zhí)行不能后，出借人可以主張拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)、租賃等合同項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)。但對(duì)直接依據(jù)買(mǎi)賣(mài)合同主張拍賣(mài)標(biāo)的物還是必須通過(guò)訴訟的方式主張，本條并未明確規(guī)定。對(duì)此，本律師認(rèn)為，應(yīng)該可以直接依據(jù)買(mǎi)賣(mài)合同主張拍賣(mài)標(biāo)的物。

☆本條實(shí)際上承認(rèn)了以買(mǎi)賣(mài)合同作為民間借貸合同擔(dān)保的是有效的，無(wú)疑屬于一大亮點(diǎn)。但是，本條規(guī)定先判民間借貸并經(jīng)執(zhí)行，借款人不履行生效判決確定的金錢(qián)債務(wù)的，才能主張賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同標(biāo)的物，以?xún)斶€債務(wù)，未必對(duì)出借人有利，不如直接確認(rèn)“后讓與擔(dān)保合同”即買(mǎi)賣(mài)合同有效，拍賣(mài)買(mǎi)賣(mài)合同標(biāo)的物，以?xún)斶€債務(wù)，便捷和有保障。

第二十五條借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息

解讀：自然人之間借貸對(duì)利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為沒(méi)有利息，出借人主張利息的法院不予支持。至于自然人之間借貸之外的借貸，如未約定利息或約定不明的，在借款期內(nèi)，視為沒(méi)有利息，但逾期還款的，出借人可以主張逾期利息，只是逾期利息的利率由法院認(rèn)定。

律師提示：若屬有息借貸，宜在合同或者借條中明確約定利息的計(jì)算方式及標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：利率未超過(guò)年利率24%的利息有效，絕對(duì)支持，利率超過(guò)年利率36%的利息的無(wú)效，絕對(duì)不支持。至于利率24%-36%的利息，未支付的，主張支付的不支持，即原則無(wú)效;支付后又主張返還的，不支持，即原則有效。

第二十七條借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

解讀：預(yù)先扣除利息的，按實(shí)際金額認(rèn)定本金并計(jì)算利息。

第二十八條借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當(dāng)事人主張超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿(mǎn)后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。

解讀：可以利滾利，但是計(jì)入本金的利息絕對(duì)不能超過(guò)年利率24%。

第二十九條借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

(一)既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持;

(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：對(duì)逾期利息，仍實(shí)行約定優(yōu)先，但仍不得超過(guò)年利率24%。未約定的，按照年利率6%支付資金占用期間利息的;約定借款利率，但未約定逾期利率的，可按借期利率計(jì)算逾期利息。

第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

解讀：無(wú)論怎樣約定，利息、違約金、費(fèi)用的總和不能超過(guò)年利率24%。

第三十一條沒(méi)有約定利息但借款人自愿支付，或者超過(guò)約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒(méi)有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人又以解讀：自愿支付利息后，只要不超過(guò)年利率36%，不能請(qǐng)求返還。本條規(guī)定體現(xiàn)了民法的帝王原則：誠(chéng)實(shí)信用原則。

第三十二條借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

解讀：提倡提前還款，提前還款不構(gòu)成違約，無(wú)須承擔(dān)違約責(zé)任。

☆但是本律師認(rèn)為，秉承誠(chéng)實(shí)信用、意思自治原則，當(dāng)事人明確約定提前還款應(yīng)當(dāng)支付利息或承擔(dān)違約金的，只要是在借期內(nèi)且不超過(guò)年利率24%的應(yīng)予以支持。

第三十三條本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》同時(shí)廢止;最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

解讀：本條規(guī)定體現(xiàn)新法優(yōu)于舊法的原則，據(jù)此，原司法解釋關(guān)于不超過(guò)銀行利率4倍的利息應(yīng)予支持的規(guī)定不再適用，關(guān)于利息的計(jì)算，應(yīng)以本規(guī)定為準(zhǔn)。